Na co zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny?

Zaciągniecie kredytu hipotecznego jest bardzo ważną decyzją finansową. Jej konsekwencje odczuwalne są przez nawet kilkadziesiąt lat. Dlatego zanim umowa zostanie podpisana warto wcześniej samemu zorientować się, na co zwrócić uwagę wybierając kredyt hipoteczny. W tym celu poniżej zostało zaprezentowanych kilka podstawowych zasad, jakimi powinno się kierować przy wyborze kredytu hipotecznego.


Kredyt hipoteczny to najczęściej długoterminowe zadłużenie w banku, którego głównym zabezpieczeniem jest hipoteka. Nie każdy może sobie pozwolić na zakup mieszkania, domu lub działki za własne oszczędności. Rozwiązaniem w takiej sytuacji jest zadłużenie w banku.


Nie da się jednoznacznie określić, która oferta bankowa jest najkorzystniejsza, dlatego poszukiwania odpowiednich propozycji najlepiej rozpocząć od ogólnego rozeznania w bankach. Najprostszym i najszybszym rozwiązaniem są porównywarki internetowe, które można znaleźć w sieci. W taką porównywarkę wystarczy wpisać odpowiednie parametry, by uzyskać listę banków, które najprawdopodobniej udzielą kredytu na podanych warunkach oraz dane dotyczące wysokości rat i systemu spłat. Pozwoli to rozeznać się w rozbieżności ofert bankowych oraz odrzucić te najmniej korzystne.


Kolejną sprawą, na którą warto zwrócić uwagę jest oprocentowanie. To głównie od tego czynnika zależy wysokość comiesięcznej raty. Decydując się na kredyt należy pamiętać, że jest on oprocentowany według zmiennej stopy procentowej. Składa się na nią: marża banku oraz stopa referencyjna, która jest uzależniona od waluty. Marża najczęściej jest tym niższa, im wyższa kwota kredytu i większy wkład własny. Pamiętajmy jednak, że jej obecność towarzyszy nam przez cały okres kredytowania.

Ważny jest też sposób obliczania przyszłego oprocentowania. Jego wysokość zależy od stóp procentowych stosowanych w transakcjach międzybankowych (w przypadku polskiej waluty jest to WIBOR - Warsaw Interbank Offered Rate lub LIBOR jeśli chodzi o franki szwajcarskie). Banki podając oprocentowanie kredytu ustalają je podliczając marżę oraz rodzaj stopy procentowej. Na przykład WIBOR 3M + 1%, co oznacza WIBOR trzymiesięczny plus 1% marży banku.


Większość banków wymaga zakupu ubezpieczenia. Zwykle obowiązkowym jest ubezpieczenie kupowanej nieruchomości. Często można także spotkać się z zabezpieczeniem na czas dostarczenia do banku prawomocnego wpisu do hipoteki w formie ubezpieczenia – nazywane jest ono ubezpieczeniem pomostowym. Podczas zaciągania kredytu hipotecznego można również spotkać się z ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego czy ubezpieczeniem spłaty kredytu.


Niekiedy banki wymagają lub proponują pod pretekstem niższej marży dodatkowe ubezpieczenia. Najczęściej są to ubezpieczenia spłaty kredytu, czyli ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy. Wcześniej jednak warto zastanowić się nad tym, czy ten rodzaj ubezpieczenia jest potrzebny.


Przy wyborze odpowiedniej oferty należy przede wszystkim kierować się rozsądkiem i nie podejmować pochopnie decyzji warto także zastanowić się nad okresem kredytowania. Im dłuższy, tym niższe miesięczne raty, ale za to większy koszt całkowity kredytu hipotecznego. I odwrotnie - im krótszy okres spłat, tym niższy koszt kredytu.


Najlepszym rozwiązaniem jest wybranie kilku ofert i równoległe złożenie wniosków kredytowych do kilku banków. Takie działanie pozwoli na otrzymanie konkretnych propozycji, co powinno ułatwić decyzję w sprawie wyboru. Niekiedy też bank może odmówić udzielenia kredytu z zupełnie nieprzewidzianych powodów.

Produkty finansowe