Kiedy opłaca się mieć kartę kredytową?

W większości przypadków karta kredytowa nie powinna być utożsamiana z możliwością zaciągania dzięki jej pomocy jakiegokolwiek zadłużenia. Winna być ona postrzegana, jako środek płatniczy o odroczonym terminie regulowania należności. Jej nieodpowiedzialne zastosowanie może bowiem sporo kosztować. Dlaczego?


Kredyt czy karta?


Dwoma kardynalnymi przykazaniami każdego posiadacza karty kredytowej, powinno być z jednej strony jej bezpieczeństwo, a z drugiej każdorazowa spłata zobowiązania w ustalonym okresie bezodsetkowym. Ochrona karty przed kradzieżą w ramach specjalnego ubezpieczenia, wyeliminować może przykre niespodzianki związane z dostępem osób niepowołanych do naszych zasobów, a terminowa spłata pożyczanej od banku kwoty zminimalizuje poziom kosztów związanych z jej użytkowaniem.


Karty kredytowe porównaniu z kredytami gotówkowymi posiadają zarówno wady jak i zalety. Zaletą jest oczywiście błyskawiczna dostępność środków oraz brak odsetek przy terminowej spłacie zobowiązania, a do wad zaliczyć należy konieczność spłaty karty w stosunkowo krótkim okresie bezkosztowym oraz drastycznie długi i kosztowny proces spłacania karty, w przypadku regulowania wyłącznie minimalnych kwot zobowiązania przewidzianych umową. W celu porównania przeanalizujemy warunki udzielenia kredytu gotówkowego oraz udostępnienia standardowej karty kredytowej oferowanej przez Bank BPH. Dla karty kredytowej VISA Autokarta możliwe jest uzyskanie limitu kredytowego od 1000 do 20 000 zł, a okres bezodsetkowy wynosi odpowiednio 54 dni. Dodatkową zaletą karty jest zwrot maksymalnej wartości 300 zł (25 zł miesięcznie) rocznie w ramach refundacji 2,5% kosztu każdego litra paliwa, za które zapłacimy korzystając z Autokarty. Karta wydana zostanie bez opłat, nic nie zapłacimy również za jej udostępnienie i obsługę, jednak oprocentowanie dokonanych transakcji bezgotówkowych i gotówkowych wynosi 23,4%. W przypadku kredytu gotówkowego okres zobowiązania wynosi od 6 do 96 miesięcy, a maksymalna jego kwota nie może przekroczyć wartości 80 000 zł. Jednorazowa prowizja za udzielenie kredytu nie przekroczy 5% jego wartości (*), a jego oprocentowanie proponowane jest indywidualnie klientowi, lecz jego poziom oscyluje w granicach od 14, do 21,6% (**).

Brak spłaty w okresie bezodsetkowym

Sprawę posiadania karty kredytowej komplikuje najbardziej możliwość nieterminowej spłaty zobowiązania i rozpoczęcie naliczania przewidzianych umową odsetek. W przypadku średniorynkowej karty kredytowej, której limit kredytowy ustalono na 15 000 zł, a oprocentowanie w skali roku wynosi 19,5%:
- jeśli maksymalna wartość spłaty, jaką możemy odprowadzać miesięcznie to 1.000zł, wartość całkowita dokonanych rat wyniesie 17.023,33zł;
- jeśli maksymalna wartość spłaty, jaką możemy odprowadzać miesięcznie to 750zł, wartość całkowita dokonanych rat wyniesie 18.036,64zł;
- jeśli maksymalna wartość spłaty, jaką możemy odprowadzać miesięcznie to 500zł, wartość całkowita dokonanych rat wyniesie już ponad 20.000zł;
W porównaniu z powyższym przypadkiem korzystniejsze wydaje się skorzystanie z kredytu gotówkowego. Zgodnie z ofertą dotyczącą 15.000 zobowiązania:
- suma rat kredytu zaciągniętego na 12 miesięcy wyniesie 15.816,48zł;
- suma rat kredytu zaciągniętego na 24 miesięcy wyniesie 16.595,52zł;
- suma rat kredytu zaciągniętego na 36 miesięcy wyniesie 17.398,80zł (***).

Jak pokazuje powyższa symulacja karta kredytowanie nie jest najlepszym rozwiązaniem dla zobowiązań długoterminowych. Wniosek jest bardzo prosty: nie korzystaj z karty jeśli wiesz, że nie będzie cię stać na jej spłatę w terminie.


(*) – dane zgodne ze strona internetową oraz TOiP Banku
(**) – za rozmowa telefoniczna z konsultantem infolinii Banku w dniu 24.11.2011r.
(***) – dane za porównywarki www.wbanku.pl

Produkty finansowe