Kiedy opłaca się kredyt refinansowy?

Kredyt refinansowy, to sposób na uzyskanie korzystniejszego oprocentowania, odzwierciedlającego zmiany zachodzące na rynkach finansowych. Spłata dotychczasowego zobowiązania uwolni od przestarzałych paragrafów, a nowa umowa wpłynie na wysokość comiesięcznej raty i tym samym ogólny koszt kredytu. Kiedy rozpocząć poszukiwania tańszej alternatywy i na co zwrócić uwagę?


Dlaczego kredyt refinansowy może się opłacać?
Kredyt refinansowy, to każdy kredyt mający posłużyć spłacie wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Choć pojęcie to występuje najczęściej w korelacji z kredytami/pożyczkami hipotecznymi, to możliwe jest również jego analogiczne zastosowanie w przypadku zobowiązań przyznanych na krótszy okres czasu. W przypadku długookresowych kredytów hipotecznych udzielany jest on z zamiarem spłaty kredytu wcześniejszego i jednoczesnej poprawy warunków kredytowania, odzwierciedlonych najczęściej skróceniem okresu kredytowego lub zmniejszoną wysokością przynależnej raty i oszczędnościami sięgającymi nawet 25%.


Główną przyczyną tak drastycznych różnić w oprocentowaniu kredytów jest nasza rosnąca zdolność kredytowa, nieustannie zmieniająca się sytuacja rynku finansowego oraz walka banków o względy swoich potencjalnych klientów: po pierwsze, może okazać się, że zaciągnięte zobowiązanie podjęte zostało w niekorzystnym dla zadłużania się okresie, np. kryzysu lub innych zawirowań ekonomicznych, gospodarczych czy politycznych charakteryzującym się wyższym stopniem ryzyka; po drugie, banki ścigając się z konkurencją i zabiegając o nowych klientów redukują swoje marże; po trzecie, kredyt refinansowy jest dla banków szczególnie interesujący, ponieważ powiązany jest najczęściej ze zmianą banku klienta i przejęciem całego portfela jego finansów, a tym samym stratą banku pierwotnego.


Przygotowanie refinansowania
Proces refinansowania kredytu powinien zawsze rozpocząć się od rozmowy z bankiem pierwotnym. Może okazać się bowiem, że bank chcąc utrzymać dotychczasowego klienta zgodzi się na ustępstwa i zmiany w dotychczasowej umowie kredytowej. Jeśli jednak tak się nie stanie, należy z całą starannością przeanalizować zawarte wcześniej ustalenia kredytowe mając na uwadze zapisy dotyczące wcześniejszej spłaty zobowiązania. Obecnie stosowane stawki prowizji za wcześniejsze uregulowanie kredytu oscylują w okolicach 1,5%, co przy założeniu pozostałych do spłaty 250.000zł zobowiązania, daje niebagatelną kwotę 3.750zł.
Kolejnym krokiem ku mniejszej racie, powinien być rekonesans dostępnych na rynku ofert, ze szczególnym uwzględnieniem czynnika okresu kredytowania, oprocentowania oraz prowizji za udzielenie kredytu sięgającej około 4% pożyczanej kwoty. Na tym jednak nie koniec, ponieważ złudnie najkorzystniejszy kredyt może się okazać kredytem droższym od posiadanego. Dlatego po wstępnym zawężeniu puli ofert doradza się kontrolę jego warunków i obciążeń dodatkowych, jak konieczność zawarcia ubezpieczenia, ponowna wycena nieruchomości czy koszty administracyjno – prawne powiązane ze zwolnieniem i ponownym ustanowieniem hipoteki.


W przypadku wyboru konkretnej propozycji kredytowej, łatwo jest dokonać niezbędnych obliczeń pozwalających na określenie wysokości oszczędności, a tym samym opłacalności kredytu, mimo wiążących się z nim kosztów dodatkowych. Jeśli niezmienny pozostał okres spłaty i wynosi on kolejne 16 lat, pożyczamy wspomniane 250.000zł, a nasza rata zmniejszyła sie o przykładowe 182,50zł, to suma oszczędności na przestrzeni wszystkich miesięcy okresu kredytowania sięgnie kwoty 35.040,00zł. Po odjęciu od nich opłat za udzielenie kredytu (4%) i wcześniejszą spłatę poprzedniego zobowiązania (1,5%), odpowiednio 10.000zł i 3.750zł, otrzymamy 21.290zł, które nawet po uwzględnieniu ewentualnie mogących się pojawić innych, mniejszych kosztów sprawia, że refinansowanie będzie opłacalne. Nie należy zapominać, że zaoszczędzone na każdej racie pieniądze, mogą dodatkowo pracować chociażby na lokacie i przynosić nam kolejne zyski.

Produkty finansowe