Kiedy opłaca się kredyt konsolidacyjny

Wykorzystanie możliwości kredytu konsolidacyjnego może stać się niezbędne w przypadku nadmiernego zadłużenia, które coraz trudniej obsługiwać w terminie. Pomoże on nie tylko odzyskać utraconą płynność finansową, ale zwiększy także rozeznanie o stanach domowych finansów i ułatwi ich kontrolę. Jak funkcjonuje kredyt konsolidacyjny i kiedy warto z niego skorzystać?



Wcześniejsza spłata i jedna rata


Kredyt konsolidacyjny to kredyt zaciągany w celu wcześniejszej spłaty innych bankowych zobowiązań. Jest on bardzo pomocny w sytuacji, gdy z jakiejkolwiek przyczyny zmianie uległa nasza sytuacja finansowa oraz pogorsza się płynność, która nie pozwala na terminowe regulowanie comiesięcznych rat. Pozwala on także na zwiększenie przejrzystości domowych finansów, ponieważ nie musimy pamiętać już o zapłacie poszczególnych rat kredytowych w danych terminach - regulujemy za to jedną ratę, którą łatwiej jest zgrać z rodzinnym budżetem. Kredyt tego rodzaju może zostać przeznaczony na spłatę właściwie wszystkich zobowiązań w stosunku do banku, tj. zadłużenie karty kredytowej, kredytu samochodowego czy gotówkowego. Dodatkowo może on zostać zaciągnięty na wyższą niż suma dotychczasowych kredytów kwotę, co natychmiast spowoduje zwiększenie zasobności portfela.


Kredyty konsolidacyjne są najczęściej, choć nie zawsze, zaciągane na okres dłuższy niż wcześniejsze zobowiązania. Pozwala to na redukcję wysokości raty i stabilizację sytuacji finansowej. Z drugiej strony jednak wydłużenie okresu spłaty sprawia, że wzrastają także koszty całkowite kredytowania, ponieważ kapitał oprocentowywany jest przez dodatkowe miesiące. Nie zawsze jednak zaciągnięcie tego rodzaju zobowiązania musi być dla nas niekorzystne.


Czy kredyt konsolidacyjny to zawsze wyższe koszty?


Poprawa płynności finansowej w ramach domowego budżetu jest korzystna nawet w przypadku, jeśli za kredyt konsolidacyjny przyjdzie nam zapłacić nieco więcej. Pamiętać należy, że nieterminowa spłata wcześniejszych zobowiązań może wiązać się z karami, odsetkami czy koniecznością uregulowania dodatkowych płatności związanych np. z monitami wysyłanymi przez bank. Dodatkowo, jeśli zdecydujemy się na okres kredytowania zbliżony do terminu spłaty wcześniejszych zobowiązań, to różnica w kosztach kredytu może być tylko minimalna.

Jeśli natomiast wcześniejsze kredyty były zaciągane w okresie, gdy oferta banków była mniej korzystna niż obecnie, to może okazać się, że zmiana w ramach konsolidacji będzie nawet tańsza. Może mieć to związek ze zmniejszonym oprocentowaniem w ramach tych samych narzędzi bankowych lub decyzją o zabezpieczeniu kredytu konsolidacyjnego hipoteką nieruchomości. Pożyczki z takim dodatkowym zabezpieczeniem traktowane są przez banki jako korzystniejsze i obciążone mniejszym ryzykiem finansowym, dlatego są one z założenia tańsze od np. kredytów konsumpcyjnych. Różnica w wysokości oprocentowania nakładanego na kapitał w skali roku wynosić może 5, 10, a nawet 15%, a okres kredytowania sięgnąć może nawet 30 lat.

W przypadku każdego kredytu konsolidacyjnego pamiętać należy, że warunkiem jego uzyskania jest terminowa spłata rat kredytów wcześniejszych – bank z pewnością zasięgnie odpowiednich informacji. Dodatkowo przed decyzją o konsolidacji zbadać należy poszczególne oprocentowanie każdego z kredytów, ponieważ może okazać się, że jeden z nich jest na tyle dobrze oprocentowany, że po prostu nie opłaca się go spłacać przed terminem. Każdorazowo także skontrolować należy umowy kredytowe, czy wcześniejsza spłata zobowiązania nie wiązała będzie się z dodatkowymi kosztami, których nie uwzględnialiśmy w dniu ich zawierania.

Produkty finansowe