Jak obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Metod na obniżenie wysokości procentowania kredytu hipotecznego jest kilka i różnią się one w stosunku do siebie skutecznością. Może okazać się, że pomocne będzie trwałe związanie się z bankiem czy skorzystanie z dodatkowych produktów. Niezależnie od tego jednak pamiętajmy, że w bankowości nie istnieje pojęcie stałego kosztu, a jego wysokość zawsze może być negocjowana. Ile da się zaoszczędzić na zmianie oprocentowania?

Jak obniżyć marżę istniejącego kredytu
Wysokość oprocentowania posiada gigantyczny wpływ na wartość kosztów, jakie przyjdzie nam uregulować w zamian za udzielenie nam przez bank każdego kredytu. W przypadku kredytów hipotecznych jego poziom jest szczególnie istotny, ponieważ z założenia jest to zobowiązanie wieloletnie, które spłacali będziemy przez kolejne 15, 20 czy 30 lat.
Nie należy zapominać, że wysokość oprocentowania - marży może być negocjowana z bankiem, zarówno przed, jak i po podpisaniu umowy kredytowej. Jeśli posiadamy już zobowiązanie hipoteczne, a jego wskaźniki odbiegają od obecnie dostępnych ofert, nic nie stoi więc na przeszkodzie, aby skierować do banku pismo treści: „ Mając na uwadze naszą długoletnią i owocną współpracę, sytuację na rynkach finansowych oraz aktualną ofertę Banku, zwracam się uprzejmą prośbą o obniżenie marży kredytowej dla udzielonego kredytu hipotecznego do stawek oprocentowania obecnie stosowanych przez Bank, tj. z X% zgodnie z wiążącą nas umową kredytową, do Y% oferowanych w aktualnych propozycjach Banku”. Oczywiście nic nie gwarantuje pewności, że oprocentowanie zmaleje i ile wynosiła będzie ewentualna różnica w opłatach, jednak dotychczas obserwowany poziom skuteczności tego rodzaju działań potwierdza ich efektywność w blisko 75%. Należy przy tym zwrócić uwagę czy umowa z bankiem nie przewiduje kosztów dodatkowych ewentualnego aneksu i podsumować, jaki będzie wskaźnik oszczędności wynikający z jego ustanowienia.

Jak obniżyć marże nowego zobowiązania
W przypadku zawierania nowych umów kredytowych często bywa tak, że o wysokości marży decyduje, poza kwotą kredytu czy naszą zdolnością kredytową, również fakt czy zdecydujemy się na skorzystanie z dodatkowych produktów banku. Dotyczy to między innymi oferty kredytu hipotecznego w ING Bank Śląski. Bank zdecydował się na wprowadzenie strategii zakładającej 0% prowizji za udzielenie produktu hipotecznego lub obniżenie jego marży, jeśli klient w dniu składania wniosku posiada lub otworzy ING rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy. Klient banku samodzielnie decyduje czy jest zainteresowany obniżeniem początkowych kosztów kredytu, czy nie stanowią one problemu, a korzystniejsze będzie obniżenie wartości rat w całym okresie kredytowania (*) . Na podobne działanie zdecydował się Kredyt Bank, który nawet o 0,5 p.p. obniży marżę w stosunku do marży podstawowej dla aktywnych klientów. Obniżka ta jest możliwa w przypadku skorzystania przez klienta z rachunku osobistego, karty debetowej lub kredytowej, ubezpieczenia na życie oraz ubezpieczenia od utraty pracy(*).

Obniżenie marży banku zawsze będzie dla nas korzystne. Czy tak samo korzystne może być jej obniżenie w zamian za skorzystanie z dodatkowych produktów? Owszem, i tak jest choćby w przypadku wspomnianej obniżki w ING Banku Śląskim. Otwierając w nim konto Direct nie zapłacimy za otwarcie i prowadzenie rachunku, przelewy internetowe, wypłaty z bankomatów czy miesięczny wyciąg elektroniczny(**). Co za tym idzie koszty jego utrzymania będą minimalne lub żadne. Zaoszczędzić możemy jednak wiele, choćby korzystając z opcji: prowizja 0%. Jej standardowy poziom, to 1,6%, 1,2% dla stałych klientów oraz 0,6% w ramach oferty Bankowości Prywatnej. Jeśli więc jako nowy klient zainteresowani będziemy kredytem w wysokości 200.000zł, to otwarcie niedrogiego rachunku zaoszczędzi nam 1,6% wartości kredytu z tytułu prowizji za udzielnie tj. wydatku w wysokości 3000zł.


(*) – za strona internetowa Banku
(**) – dane zgodne z TOiP Banku

Produkty finansowe